Em que os credores geralmente se concentram quando você aplica para um empréstimo?

Credores se prendem a "três Cs" (cash, credit e collateral, em inglês) – dinheiro, crédito e garantia. Dinheiro significa que você o tenha em quantidade suficiente para a entrada e custos do fechamento. Bom crédito significa que você tenha pego dinheiro emprestado no passado e honrou os pagamentos integralmente. Garantia é a segurança que sua casa representa para o financiamento. Credores querem a certeza que a casa que voce está comprando tem valor suficiente para cobrir o que você está tomando por empréstimo.

Qual o tipo de hipoteca ideal para mim?

Esta é a questão mais difícil durante o processo de aplicação da hipoteca.

As três perguntas e respostas que seguem descrevem os diferentes tipos de hipoteca que você deverá optar com suas vantagens e desvantagens.

O que são taxas de juros fixas na hipoteca?

Como o nome já diz, os juros fixos permanecem durante o tempo de vida da hipoteca. Hipotecas com juros fixos geralmente têm repagamentos em períodos entre 10 e 30 anos e algumas vezes em 40 anos. Pagamentos mais curtos têm geralmente juros mais baixos porém prestações mais altas. E se mais longos, juros menores e prestações menos elevadas. Devido ao tempo maior você pode pagar juros sobre o empréstimo mais elevados.

O que são juros ajustáveis na hipoteca (ARMs)?

Hipotecas com juros ajustáveis ou ARMS (sigla em ingles) oferecem juros ficos num period inicial e depois reajustes anuais baseados em diferentes critérios. Por exemplo, os juros 5/1 são fixos por cinco anos e depois ajustáveis anualmente. ARMs pode ser benéfico se você espera que o seu rendimento aumente constantemente nos próximos anos, ou planeja mudar em poucos anos e não está preocupado com o aumento da taxa potencial. Mas tenha cuidado: quando os ARMs geralmente oferecem taxas de juros iniciais baixas, os ajustes da taxa podem ser dramáticos e têm o potencial de tornar o empréstimo inviável.

O que são a hipoteca de dois passos?

A hipoteca de dois passos é uma categoria de ARM que reajusta uma vez somente, aproximadamente cinco ou sete anos após o empréstimo ser contraído. Após este ajuste, a hipoteca se mantém com juros fixos até completer 30 anos.

O que é uma hipoteca somente de interesse?

Similar ao ARM, hipoteca só de interesse começa com um período onde o mutuário paga apenas a amortização do principal, depois os juros e o principal. Os benefícios são as prestações iniciais mais baixas. As desvantagens são que o mutuário pagará mais sobre o principal no resto do tempo do empréstimo. As prestações mensais terão uma grande elevação.

Quando descobrirei a taxa de juros?

Você deve ser informado no dia da aplicação. Esta taxa pode não está disponível quando você fechar o empréstimo, a não ser que você a bloqueie. A taxa bloqueada garante a você a mesma taxa por um período de tempo, usualmente de 30 a 60 dias.

Lembre-se, taxas de juros afetam o quanto você pega emprestado. Altas taxas podem reduzir o tamanho da hipoteca para a qual você se qualifica.

Todos os credores têm a mesma política de bloqueio?

Não. Descubra se o fechamento da taxa termina antes que o empréstimo seja processado, e se o credor promete tempo de resposta rápido. Se a taxa de bloqueio expirar antes de o empréstimo ser processado e fechado, não tem nenhum valor. Pergunte se o credor prevê uma "taxa de re-fechamento" opção em tempos de juros em queda. Além disso, descubra a política do credor caso não aprove o empréstimo durante o período de taxa de bloqueio.

Quais são os custos do fechamento?

Os custos de fechamento abrangem uma variedade de taxas para completar o processo de pedido de hipoteca e realmente obter o empréstimo. As taxas variam de credor para credor, e cada penalidade é associada com uma parte da hipoteca. Use a lista abaixo para verificar a que você quer e se o advogado ou o credor tenha completaram todos os passos necessários no processo de hipotecas:

• Taxa de Aplicação
• Taxa Original
• Taxa de Histórico de Crédito
• Taxa de Avaliação
• Taxa do Advogado do Credor
• Busca do Título
• Seguro
• Taxa de Preparação de Documentos
• Plano do Terreno
• Taxa de Subscrição

O que é seguro privado de hipoteca?

Seguro privado de Hipoteca (PMI, na sigla em inglês) permite que aos mutuários um pagamento inicial baixo (inferior a 20% do preço de compra), e protege o credor, no caso de o comprador não pagar o empréstimo. O custo do PMI é adicionado ao seu pagamento mensal da hipoteca e custos de fechamento.

O seguro de hipoteca da MassHousing usa recursos da MI Plus, única proteção ao mutuário que o ajuda a pagar a hipoteca (até $ 2.000 por mês durante seis meses) caso ele perca o emprego. Além disso, a MassHousing oferece descontos em seguros para mutuários com baixa renda.

O que é uma custódia e o que ela requer?

É um depósito onde terceiros ficam de posse do valor.

• Até que determinadas partes do acordo sejam cumpridas;
• Para cobrir despesas do mutuário, como taxas imobiliárias e seguro do proprietário

Os pagamentos que você fez em conta de custódia são feitos pelo tempo de duração da hipoteca e fazem parte do pagamento mensal de suas prestações.

O que é um compromisso de hipoteca?

Quando o empréstimo for aprovado, o credor terá de enviar uma carta de compromisso, uma oferta formal de empréstimo informando o montante do empréstimo, prazos, taxa de empréstimo, obrigação, taxa anual e quantidade de capital, juros, impostos e seguros. Além disso, nesta carta deve conter o tempo necessário para o aceite da proposta e fechar o empréstimo.

A carta-compromisso de hipoteca pode incluir condições adicionais que você deve preencher para poder fechar o seu empréstimo. Até que todas as condições estejam reunidas e aprovadas pelo credor, o empréstimo não será fechado. É importante rever a carta de compromisso com atenção antes de assiná-lo. Lembre-se, assinando a carta você estará concordando com todos os termos de empréstimos estabelecidos.

Quanto tempo levo para pegar a carta-compromisso?

Entre quatro e cinco semanas após ser dada entrada em sua aplicação e ela ser avaliada. O credor deve verificar todas as informações da aplicação de empréstimo, incluindo renda, depósitos e emprego.

O credor deve, por lei, avaliar o potencial dos mutuários e obter uma estimativa detalhada dos custos para fechar um empréstimo no prazo de três dias do recebimento do pedido de empréstimo. O credor também deve fornecer um exemplar da publicação governamental do Guia de um Comprador de Casa.

Entre outras coisas, os bens devem ser avaliados por um avaliador profissional. Uma avaliação é um relatório que os mutuários utilizam para determinar o valor corrente de mercado de um imóvel. Geralmente, compara a sua casa com pelo menos três casas semelhantes na vizinhança, que foram vendidas no ano passado. A avaliação assegura que o imóvel que você está comprando tem valor suficiente para suportar o empréstimo hipotecário.

Credores não emprestam mais que um certo percentual do valor avaliado da propriedade. Por exemplo, a MassHousing empresta até 97%.

Como posso acelerar o processo?

Responda aos pedidos de informações adicionais de seu emprestador imediatamente. Contate o seu credor para verificar o andamento do empréstimo. Você pode ser capaz de acelerar as coisas, reduzindo o tempo em que o credor está esperando por alguma coisa.

O que faço se minha aplicação for rejeitada?

Uma boa comunicação entre você e seu credor é extremamente importante quando o pedido for rejeitado. Os pedidos são rejeitados por causa de insuficiência de rendimentos, crédito ruim ou débitos demasiados. Verifique o seu relatório de crédito para se certificar do que é preciso.

Por lei, os credores são obrigados a notificar, por escrito, se o seu pedido for rejeitado ou negado. Comunicação é importante para:

• Esclarecer a situação que provocou a rejeição
• Tentar melhorar a sua habilidade para se qualificar para uma hipoteca no futuro

Lembre-se: Não assuma que se você for rejeitado por um credor, também será por outro.

Discuta a situação com o credor. Há situações que a rejeição pode está sobre o seu controle. Nestes casos, você pode estar apto a remediar a situação, imediatamente ou breve.